當前，網(wǎng)絡(luò)小額貸款有過濫過多的勢頭，監(jiān)管層發(fā)文暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照，就是為了糾偏而進行排查和整治，且意在防范存在較大風險隱患的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。不過，要整治現(xiàn)金貸，除了目前的監(jiān)管舉措，還應(yīng)創(chuàng)新監(jiān)管模式，進一步明確監(jiān)管規(guī)則，并與保護消費者、促進行業(yè)健康發(fā)展以及避免系統(tǒng)性金融風險的多重目標相統(tǒng)一

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（“互金專項整治辦”）下發(fā)特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》指出，近年來，有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，部分機構(gòu)開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風險隱患。自即日起，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。

“綜合最近互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域輿情熱點與整治工作動態(tài)，可以肯定地說，暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴的又一個重要信號?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)金融法研究所所長、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震表示。

及時排查整治

“按照全國金融工作會議精神和黨的十九大報告有關(guān)要求，當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作還在進一步加緊，照此趨勢，無論互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有多少變種，都將納入監(jiān)管的視線之中，包括對于已經(jīng)獲批牌照的各類金融機構(gòu)，也要進一步加強風險整治和牌照管理?！秉S震表示。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，截至2017年7月底，全國共批準了153家網(wǎng)絡(luò)小貸公司（含已獲地方金融辦批復(fù)未開業(yè)的公司），主要分布在19個省市，有29家是早期成立的傳統(tǒng)小貸將經(jīng)營范圍變更為網(wǎng)絡(luò)小貸。其中廣東省最多，有43家；其次是重慶市，有28家；江蘇省和江西省分別排名第三和第四，分別有21家和13家；浙江省有9家，排名第五；其余省市分別有1家至8家。另外，根據(jù)江西金融辦官網(wǎng)公布，有3家網(wǎng)絡(luò)小貸公司審批已處于專家評審階段。總體來看，相比2016年，不少省份開放了網(wǎng)絡(luò)小貸試點，實現(xiàn)了零的突破，甚至偏遠地區(qū)也開放了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照試點，如內(nèi)蒙古和西藏。

黃震表示，現(xiàn)在存量的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，雖然得到了地方金融辦審批的牌照許可，但是在現(xiàn)金貸、校園貸等業(yè)務(wù)上還存在不少風險，特別是當前高利貸和不良催收等引發(fā)較大社會問題，一些地方政府審批網(wǎng)絡(luò)小貸有過濫過多的勢頭，應(yīng)當糾偏并且進行排查和整治。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，此次暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照，還意在防范存在較大風險隱患的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。據(jù)了解，現(xiàn)金貸由于其借款門檻較低、借款利率較高等特點，近年來發(fā)展極為迅速，行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大。“但是，現(xiàn)金貸在發(fā)展中也逐漸暴露出疑似高利貸、暴力催收、資金來源不明等問題，并造成多起惡性事件，產(chǎn)生了惡劣的社會影響?！弊像R財行CEO唐學(xué)慶表示，此次《通知》特意提出了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風險，足見對這些問題的重視。

填補監(jiān)管空白

“加強對網(wǎng)絡(luò)小貸的監(jiān)管是正確的，但要真正治理現(xiàn)金貸，還需要管住更多無資質(zhì)的公司?！币晃痪W(wǎng)絡(luò)小貸人士坦陳。

近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺對全國從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺分析發(fā)現(xiàn)，截至11月19日，正在運營的現(xiàn)金貸平臺共有2693家。上述平臺利用網(wǎng)站、微信公眾號和APP3種形式運營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其中通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺有1044家，通過微信公眾號從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺有860家，通過移動APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺有429家。此外，目前有592家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部P2P平臺總數(shù)的15.8%；有812家其他網(wǎng)貸平臺（從事網(wǎng)絡(luò)借貸中介的非P2P平臺）開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部其他網(wǎng)貸平臺總數(shù)的36.9%。

事實上，對于我國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，既無明確的監(jiān)管機構(gòu)，也無具體的監(jiān)管規(guī)則，只有銀監(jiān)會在今年4月份發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導(dǎo)意見》中曾提出，要做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。

“隨著我國現(xiàn)金貸平臺的弊端不斷顯現(xiàn)，構(gòu)建完備的現(xiàn)金貸監(jiān)管體系刻不容緩。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，我國的金融管理體制已由最初的中央單一監(jiān)管模式逐漸過渡到“中央+地方”的雙層監(jiān)管模式，一行三會及地方金融監(jiān)管局各司其職，互為補充。在現(xiàn)金貸平臺監(jiān)管方面，可借鑒對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及小額貸款公司的監(jiān)管經(jīng)驗，實施雙層監(jiān)管。

他進一步指出，一方面，現(xiàn)金貸平臺在機構(gòu)屬性上應(yīng)為銀證保體系之外的類金融機構(gòu)，主要屬于地方金融管理事權(quán)范圍，建議由地方金融監(jiān)管局承擔監(jiān)管主體責任，負責轄內(nèi)現(xiàn)金貸平臺的資格審查、風險防范及處置等工作。

另一方面，全國金融工作會議曾明確提出，地方金融管理應(yīng)按照中央統(tǒng)一規(guī)則進行，因此國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會可在規(guī)制建設(shè)方面加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，研究制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，對現(xiàn)金貸平臺的監(jiān)督管理等事項予以明確。

加強消費者保護

“對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管，未來可以采取負面清單的方式。比如要求不能暴力催收、不允許與不規(guī)范的相關(guān)機構(gòu)開展合作等?！敝袊嗣翊髮W(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東說，現(xiàn)金貸監(jiān)管應(yīng)當實現(xiàn)保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者、促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展以及避免系統(tǒng)性金融風險的多重目標。

值得一提的是，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)與消費者利益密切相關(guān)，因此在國外一般由金融消費者保護或行為監(jiān)管部門對其進行監(jiān)管。

曾剛認為，對現(xiàn)金貸平臺的監(jiān)管重點應(yīng)以消費者保護為中心，通過實施強有力的行為監(jiān)管，確保其經(jīng)營行為的守法合規(guī)?！氨O(jiān)管部門應(yīng)搭建起行為監(jiān)管非現(xiàn)場監(jiān)測及現(xiàn)場檢查工作體系，暢通投訴舉報渠道，形成事前預(yù)防、事中介入和事后保護三位一體的監(jiān)管流程，切實提升監(jiān)管能力；同時還應(yīng)強化監(jiān)管執(zhí)法，對于擾亂市場秩序或侵害消費者合法權(quán)益的行為，應(yīng)予以堅決清理并加大行政處罰力度，樹立行業(yè)監(jiān)管的權(quán)威性及震懾性，以營造公平有序的金融市場環(huán)境，保護金融消費者合法權(quán)益?！保ㄕ浴督?jīng)濟日報》2017年11月23日8版）